Hết thời giăng 'ma trận' bảo hiểm nhân thọ?

Hết thời bán "combo" bảo hiểm

Bốn năm trước, chị Lan (Đống Đa, Hà Nội) tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mức phí khoảng 25 triệu đồng/năm. Theo tư vấn viên lúc đó, gói bảo hiểm được thiết kế linh hoạt, vừa bảo vệ rủi ro, vừa tích lũy sinh lời, kèm theo ba sản phẩm bổ trợ gồm thẻ sức khoẻ, hỗ trợ nằm viện và bệnh hiểm nghèo.

“Theo lời tư vấn viên, tôi hiểu rằng số tiền mình đóng vào sẽ được tích lũy. Người tư vấn còn lập bảng tính ra số tiền sau 20 năm tôi sẽ nhận lại, vừa được bảo vệ, lại sinh lời. Hai năm sau "lùm xùm" bảo hiểm , tôi mới biết ba sản phẩm bổ trợ kia thực chất là “phí rơi”, trừ hằng năm, hầu như không có giá trị tích lũy. Nếu năm trước không phát sinh chi trả, thẻ sức khoẻ được hoàn 10% số tiền đóng,” chị Lan chia sẻ.

Ngay cả việc kê khai tình trạng sức khỏe ban đầu, chị Lan cũng cho biết, không được hướng dẫn đầy đủ. Mãi đến năm thứ hai, chị mới chủ động yêu cầu khai bổ sung thì bị loại trừ một số quyền lợi liên quan đến bệnh đã mắc trước đó. Gần đây, khi tìm hiểu mua bảo hiểm mới cho con, chị Lan vẫn băn khoăn vì trải nghiệm cũ.

Theo Nghị định 46 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm , các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chỉ được tích hợp quyền lợi bảo hiểm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Theo đó, quyền lợi bảo hiểm rủi ro sẽ chỉ bao gồm quyền lợi bảo hiểm tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn - tức là các rủi ro nghiêm trọng và có thể đo lường rõ ràng, không bao gồm các quyền lợi đầu tư hay lợi nhuận kỳ vọng khác. Quyền lợi bổ sung phải tách riêng.

Như vậy, những hợp đồng dạng “combo” sẽ không còn nữa. Người mua bảo hiểm được thấy rõ, hiểu chính xác phần tiền đóng dùng vào đâu, phần nào mất dần theo phí rủi ro hằng năm, phần nào còn lại.

Chị Phương Thảo - tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ tại Hà Nội giải thích, như trước ngày 1/7, một gói bảo hiểm phí 20 triệu đồng thường bao gồm sẵn cả quyền lợi bảo hiểm tử vong, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, tức là tích hợp sẵn. Tuy nhiên, hiện nay, khách sẽ cần chọn từng quyền lợi riêng.

Theo chị Thảo, sự thay đổi này khiến tư vấn viên phải giải thích kỹ hơn, không thể dựa vào cảm giác "bao trùm toàn diện" để bán hàng. “Khách sẽ biết rõ là mình đang mua gì và số tiền bỏ ra đi đâu. Có người muốn bảo vệ sinh mạng thôi, không cần quá nhiều sản phẩm bổ trợ, trong khi trước kia mua cả gói, đôi lúc bị thừa”, chị Thảo nhận định.

Giảm thiểu đáng kể tranh chấp

Nhiều công ty bảo hiểm đã triển khai sản phẩm mới, đáp ứng quy định mới của Luật Kinh doanh bảo hiểm . Trong khi đó, hàng loạt sản phẩm dừng bán từ 1/7.

Ông Ngô Trung Dũng - Phó Tổng Thư ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam - cho biết, từ 1/7, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư được chuẩn hóa. Sản phẩm chính sẽ chỉ tập trung vào quyền lợi cốt lõi là bảo hiểm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Các quyền lợi bổ sung quan trọng khác như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, tai nạn, hỗ trợ viện phí... sẽ được tách thành các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ riêng biệt.

“Những hợp đồng đã được ký kết và còn hiệu lực trước ngày 1/7, mọi quyền lợi của khách hàng hoàn toàn không bị ảnh hưởng. Các doanh nghiệp có trách nhiệm đảm bảo tất cả cam kết như trong hợp đồng ban đầu. Sản phẩm bổ trợ được tái tục hằng năm vẫn sẽ được gia hạn bình thường để duy trì sự bảo vệ liên tục cho khách hàng”, ông Dũng cho biết.

Ông Dũng nhận định, việc bóc tách sản phẩm giúp người mua chủ động chọn gói bảo vệ tài chính phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng của mình. Điều này cũng giúp giảm thiểu đáng kể các tranh chấp, hiểu lầm không đáng có trong tương lai.

Theo Nghị định 46, Bộ Tài chính là cơ quan thẩm định và phê duyệt các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Doanh nghiệp cũng có trách nhiệm cập nhật thông tin lên hệ thống dữ liệu quốc gia về kinh doanh bảo hiểm .

Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị trường 6 tháng đầu năm 2025 ước đạt 67.242 tỷ đồng, trong đó phí bảo hiểm khai thác mới đạt 11.728 tỷ đồng.

Số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đang có hiệu lực là hơn 11,7 triệu hợp đồng, tăng 1,06% so với cùng kỳ. Sáu tháng qua, các doanh nghiệp chi trả ước tính 27.468 tỷ đồng, tăng hơn 4% so với cùng kỳ.