Có nên so sánh mua bảo hiểm nhân thọ với gửi tiết kiệm ngân hàng?

Chị Trần Huyền (sinh năm 1990) hiện đang làm Chuyên viên tư vấn bảo hiểm và tài chính. Chị Huyền chia sẻ, trong quá trình làm việc, cũng có rất nhiều khách hàng mới tìm mua bảo hiểm thường hay có thắc mắc: Khi tôi mua bảo hiểm thì sau 15 - 20 năm rút ra sẽ nhận được bao nhiêu tiền. Hoặc: Nếu tham gia thì khi rút tôi nhận được bao nhiêu lãi?

Trần Huyền (sinh năm 1990) hiện đang làm Chuyên viên tư vấn bảo hiểm và tài chính

Nhận được câu hỏi này, chị Huyền nhanh chóng phát hiện ra rằng, có 1 bộ phận không nhỏ khách hàng mua bảo hiểm đang bị nhầm lẫn giữa hai khái niệm cơ bản: MUA BẢO HIỂM và GỬI TIẾT KIỆM NGÂN HÀNG.

Vai trò của bảo hiểm và ngân hàng trong tài chính cá nhân khác hoàn toàn và nếu không hiểu đúng từ đầu thì dòng tiền của khách hàng sẽ đi lệch hướng với mục đích và kì vọng. Chính vì thế, trước khi dùng tiền mua bảo hiểm phải thật hiểu rõ nó khác với gửi tiết kiệm ngân hàng như thế nào.

Lý do dẫn tới sự hiểu nhầm này

"Thực ra theo mình suy đoán thì nguồn gốc dẫn tới sự nhầm lẫn này có thể khởi nguồn từ một bộ phận những người tư vấn viên bảo hiểm thế hệ trước. Hoặc là họ chưa được đào tạo bài bản kiến thức về sản phẩm dẫn tới tư vấn sai cho khách hàng. Hoặc họ cố tình đánh vào tâm lý “ham lời” của khách hàng để tư vấn sai lệch vai trò của bảo hiểm nhân thọ", chị Huyền chia sẻ.

Rất nhiều tư vấn viên đăng bài tư vấn bảo hiểm cho khách như sau:

Gửi tiết kiệm ngân hàng là số tiền tiết kiệm + Lãi

Bảo hiểm: Nhận số tiền lớn nếu gặp rủi ro + Số tiền tiết kiệm + Lãi

=> Điều này dẫn tới sự hiểu nhầm của khách hàng khi mua bảo hiểm.

Phép so sánh này vô cùng khập khiễng, thiếu thông tin vì "lãi" và "số tiền tiết kiệm" ở 2 kênh này là khác nhau, dù cùng bỏ vào 1 số tiền giống nhau. Nhưng nhiều khách hàng không biết khi nghe tư vấn và nhìn vào công thức đơn giản kia sẽ hiểu nhầm là khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, họ vừa được bồi thường khi gặp rủi ro, vừa được nhận lại toàn bộ số tiền đã đóng vào kèm theo tiền lãi.

Hoặc trường hợp khác là khi tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm, tư vấn viên thường nhấn mạnh vào việc "Sau abc năm sẽ nhận được số tiền là xyz" mà không đi sâu phân tích quyền lợi được bảo vệ khi tham gia bảo hiểm. Lâu dần khiến khách hàng sẽ chỉ quan tâm tới phần tích lũy sinh lãi được bao nhiêu và quên mất yếu tố bảo vệ.

Sai ngay từ con số tính toán ban đầu

Trước tiên phải hiểu đúng:

Bảo hiểm nhân thọ:

Là cách thức dự phòng tài chính cho tương lai với mục đích bảo vệ tài sản trước những rủi ro liên quan tới sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đến thời điểm đáo hạn thì sẽ nhận lại được một khoản tiền nhất định.

Gửi tiết kiệm ngân hàng:

Là cách thức gửi tiền vào ngân hàng và hưởng lãi suất tiết kiệm tương ứng với kì hạn gửi.

Điểm khác biệt lớn nhất giữa 2 kênh này là:

Bảo hiểm nhân thọ:

Số tiền khách hàng tham gia bảo hiểm, sau khi trừ các khoản phí, dùng để chi trả các quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. Phần còn lại mới được tích lũy hoặc đem đi đầu tư sinh lãi cho khách hàng.

Gửi tiết kiệm ngân hàng:

Số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng, gần như toàn bộ số tiền này được đem đi đầu tư sinh lãi. Phía ngân hàng sẽ trả lãi suất tương ứng với kì hạn gửi.

Ngoài ra,

- Tham gia bảo hiểm nhân thọ là kế hoạch dài hạn, những năm đầu các khoản phí trừ đi rất cao, nên phần còn lại để tích lũy hay đầu tư là rất ít. Một số công ty bảo hiểm có thêm khoản phí hủy hợp đồng trước hạn nữa, nên nếu hủy hợp đồng và rút tiền về sớm thì số tiền nhận lại là rất thấp, thậm chí là 0 đồng.

- Còn gửi tiền vào ngân hàng, bạn có quyền quyết định thời hạn tiền gửi. Ví dụ chọn gửi với lãi suất có kỳ hạn thì tiền lãi sẽ nhiều hơn so với gửi tiền lãi suất không kỳ hạn. Vậy gửi tiết kiệm ngân hàng cho phép bạn linh động thời hạn gửi tiền.

=> Chính vì vậy khi xảy ra rủi ro liên quan tới sức khỏe và tính mạng, nếu gửi tiết kiệm tại ngân hàng bạn chỉ có thể rút về số tiền bạn đã gửi kèm lãi (nếu có), còn nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn sẽ nhận về số tiền lớn hơn rất nhiều lần số tiền đã gửi vào. Tùy vào mục đích tích lũy hay bảo vệ mà bạn quyết định lựa chọn cho hợp lý.

"Nói vậy để hi vọng giúp khách hàng mới sẽ có tư duy đúng về vai trò chủ chốt của bảo hiểm là bảo vệ. Khi tìm hiểu bảo hiểm thì hãy yêu cầu người tư vấn viên nói thật kỹ, thật rõ về quyền lợi được bồi thường, chi trả viện phí. Hiện nay có thêm sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư thì có thể quan tâm thêm về lãi suất để gia tăng tài sản, nhưng yếu tố bảo vệ vẫn được quan tâm đầu tiên", chị Huyền chia sẻ.